家庭存款15级天梯图曝光，看看你的家庭处在第几层？

• 2026-10-07

本文统计口径为净存款，银行卡、定期、货币基金减去所有负债；不含房产、股票、基金理财，只算手里随时能动用的现金类资产。 刷到一张最近很火的《家庭存款天梯图》，把国内家庭净存款划分为15个等级，从特困一路到财富自由。很多人看完第一反应：原来自己家在这个段位。 很多人会产生一个误区：觉得身边人收入都很高，家家户户存款几十万。其实这是典型的“幸存者偏差”。我们在短视频、朋友圈看到的，大多是生活条件不错的群体，普通人真实的现金积蓄，远没有想象中那么高。 这张天梯图最关键的一句话：全国家庭净存款中位数约8.7万。中位数的意思，就是把全国所有家庭按存款从低到高排队，排在最中间那一户，手里的净存款就是8.7万。一半家庭的净存款，达不到这个数字。 很多人会混淆总资产和净存款。有房有车不等于手里有钱。房子是固定资产，不能立刻变现；股票基金有波动，不算稳定现金。这张天梯图统计的是净存款：手里活期、定期、货币基金，扣掉房贷、车贷、消费贷等所有负债之后剩下的钱。这才是家庭真正的安全垫，是遇到失业、生病等突发情况，立刻就能拿出来救急的钱。 下面，我们一层一层看懂这15个存款段位，读懂每个层级家庭的真实处境。 第1层：净存款＜3万，特困家庭 这一层大多是月光或者近月光家庭。每个月收入刚够覆盖房租、吃饭、日常开销，几乎攒不下积蓄。家庭抗风险能力极弱。一旦有人失业，或者家人生一场需要住院的病，家庭现金流立刻断裂，只能靠借钱、刷信用卡度日。 不是他们不想存钱，而是收入勉强维持生存。生活不敢有任何意外，一场小病，一次停工，就足以打乱全部生活节奏。这个阶段存钱的第一目标，不是追求财富增值，而是先攒出第一笔应急金。哪怕只有1-2万，也能在突发状况来临时，给自己留一点喘息空间。 第2层：3万—6万，贫困家庭 手里有一点点积蓄作为缓冲，但家底依旧单薄。这笔钱应付日常小病、短期开销尚可，可一旦遇到住院手术、长时间失业，存款很快就会见底。 很多普通工薪家庭都处在这个区间。努力上班，省吃俭用，好不容易攒下几万块。但是不敢停下工作，收入一旦中断，积蓄很快消耗。这个阶段最大的课题，是建立稳定储蓄习惯，减少不必要的冲动消费，慢慢把安全垫加厚。 第3层：6万—8万，低水平温饱 可以应对日常零散开支，勉强有安全垫，但抗风险能力依旧薄弱。很多双职工普通家庭，辛苦几年，停留在这个区间。平时日子平稳，一旦遇到大额支出，压力瞬间袭来。 这个层级距离全国存款中位数8.7万只差一步，是很多家庭努力就能触达的位置。到这里，家庭已经脱离月光困境，但还远远谈不上从容。 第4层：8万—12万，刚达温饱 这一档，刚好贴近全国家庭存款中位数8.7万。也就是说，净存款达到这个区间，就已经超过一半以上的家庭。手里这笔钱，可以应对短期突发急事。 很多人看到这里会很惊讶：十万存款，居然已经超过半数家庭。因为很多家庭的资产都绑定在房子上，背负房贷，扣除负债之后，手里净存款并不多。房子值钱，但不能随时变现，手里的现金储备才是家庭的底气。 处在这一层的家庭，最大优势是拥有基础应急资金。短期失业、小病住院，不用立刻四处借钱。但面对孩子升学、重大疾病这类大额支出，依旧捉襟见肘。 第5层：12万—15万，初步小康 家庭有一定积蓄，短期失业、普通小病不会摧毁家庭生活。但如果遇上几十万级别的大额支出，存款依旧不够支撑。 走到这一层，家庭储蓄习惯已经成型。可以开始简单规划家庭财务，配置基础保障，防止一场大病掏空多年积蓄。很多普通工薪家庭奋斗多年，停留在这个区间。日子安稳，但是不敢承受巨大变故。 第6层：16万—22万，中等小康 工薪家庭里，算得上“像样积蓄”。人情往来、孩子教育的常规开销，基本不会动摇家庭根基。这一档的家庭，大多夫妻双方收入稳定，长期坚持储蓄，没有大额负债。 但这里要分清：存款20万，不等于财富自由。这笔钱可以从容应对日常各类开销，可是面对重病、长期失业，依旧扛不住太久。这个阶段，储蓄不再是唯一目标，要学会守住这笔积蓄，避免盲目投资、跟风理财，辛苦攒下的本金一旦亏损，想要重新攒回来需要很多年。 第7层：22万—28万，较高/高阶小康 在小城市生活，已经比较从容。就算家庭成员几个月没有收入，依靠存款，生活质量不会立刻断崖下跌。 在县城、地级市，这个存款水平已经属于生活很稳的家庭。没有太大生存焦虑，有底气挑选工作，不会因为害怕失业，一味忍受糟糕的工作环境。但放到大城市，这笔存款依旧经不起房贷、育儿的高额消耗。城市不同，同样存款带来的安全感差距巨大。 第8层：28万—35万，初级/入门中产 家庭拥有缓冲资金，就算短暂停工，也不会立刻打乱生活。但这仅仅是入门中产，还不是真正意义上的中产。 很多人误以为中产就是年收入几十万，存款几十万。可如果背负高额房贷、养育两个孩子，家庭固定支出巨大，30万存款消耗起来速度很快。这个阶段，家庭要